Interview de Lamine Sylla : Élever la connaissance financière pour protéger votre avenir

Lamine, pourriez-vous nous raconter comment vous en êtes venu à fonder L'Education Financière et qu'est-ce qui vous a motivé à vous concentrer sur l'ingénierie patrimoniale?

Une expérience personnelle difficile m’a ouvert les yeux : sans éducation financière, on est vulnérable. Problèmes d’argent, manque de protection, difficultés à développer son patrimoine… J’ai réalisé à quel point ces enjeux sont cruciaux, surtout pour protéger son foyer. Venant d’un milieu où l’éducation financière était quasi inexistante, j’ai décidé de changer la donne. Mon objectif ? Sensibiliser et transmettre ces connaissances essentielles, sous différentes formes, pour que chacun puisse se protéger et grandir financièrement.

Avec votre expérience en comptabilité et en gestion de patrimoine, comment décririez-vous l'évolution de l'ingénierie patrimoniale au cours des dernières années et son impact sur vos clients?

L’ingénierie patrimoniale a beaucoup évolué. Aujourd’hui, on ne diversifie plus seulement par classe d’actifs, mais aussi par géographie, surtout avec l’immobilier et le private equity. Les règles fiscales ont aussi changé : les directives européennes visent à limiter les montages trop agressifs. C’est une bonne chose, car cela pousse à des stratégies plus prudentes et innovantes.

Autre changement majeur : la digitalisation. Les clients veulent des outils modernes, mais sans perdre le contact humain. La simplification des sujets techniques et l’accompagnement sur mesure sont devenus essentiels. Notre rôle ? Structurer les conseils dans le temps, en revenant vers les clients au bon moment, avec des outils adaptés pour suivre l’évolution de leur patrimoine.

Comment parvenez-vous à intégrer l'optimisation de la rémunération des dirigeants dans les stratégies de planification patrimoniale que vous proposez?

L’optimisation de la rémunération des dirigeants est un levier puissant. Elle impacte le net perçu, la protection sociale, la retraite, et même la sécurité du patrimoine. Plusieurs stratégies existent : différer la rémunération via des dispositifs comme le PERCOL ou le PERIN, arbitrer entre salaire et dividendes, choisir une forme juridique adaptée ou recourir à certains montages fiscaux spécifiques. L’objectif ? Améliorer les revenus, renforcer la protection sociale, et alléger la fiscalité. En structurant intelligemment la rémunération, on optimise le patrimoine global, tant personnel que professionnel.

Pouvez-vous nous expliquer l'importance de la préparation à la retraite dans le cadre de la gestion de patrimoine, et quelles stratégies recommandez-vous pour s'assurer d'une transition en douceur?

La retraite, on y pense souvent trop tard. Pourtant, plus on attend, plus les efforts seront importants. Voici les enjeux :

1. La baisse de revenus :
- Fonctionnaire : -25 %
- Cadre : -35 %
- Salarié : -45 %
- TNS : -75 %

Pour maintenir son niveau de vie, il faut combler cet écart.

2. L’inflation :
En 10 ans, l’inflation a grignoté 21,1 % de notre pouvoir d’achat. Si vous laissez votre argent sur un Livret A à 2,4 %, il fond littéralement. Exemple : 10 000 € aujourd’hui = 8 200 € en pouvoir d’achat réel dans 10 ans.

3. Les frais :
Les frais sur les contrats d’investissement réduisent vos rendements. Par exemple, avec une assurance vie à 1,5 % de frais de versement et 1 % de frais de gestion, un rendement net de 2,5 % devient négatif (-1,5 %) avec une inflation à 4 %. Sur 10 ans, vous perdez 15 000 €.

La solution ?
- Investir tôt, de manière récurrente et diversifier.

Par exemple, avec une épargne mensuelle de 320 € sur 25 ans à 4,33 % de rendement, vous pouvez générer 1 000 € de revenu complémentaire pendant 20 ans.
- Choisir des supports à faibles frais. Chez nous, les frais de versement sont à 0 %, et les frais de gestion entre 0,6 % et 0,9 %.
- Acquérir une résidence principale pour limiter l’impact de la baisse de revenus et se protéger de l’inflation des loyers.
- Investir dans l’immobilier locatif en physique ou en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), PEA (Plan d'Épargne en Actions), CTO (Compte Titres Ordinaire), Assurance vie, PER, private equity…

Bonus :
SCPI
Société Civile de Placement Immobilier
Il s'agit d'un type de placement collectif dans l'immobilier, permettant aux investisseurs d'acheter des parts d'une société qui détient et gère des biens immobiliers.

Le Compte Titre Ordinaire (CTO)
Le CTO, c’est la base. Tu as accès à une large gamme d’actifs : actions, obligations, ETF, matières premières… Bref, tu peux investir partout dans le monde. Mais attention : les gains sont imposés à 30% (flat tax).

Le Plan Épargne Actions (PEA)
Le PEA, c’est le must pour investir en Europe. Moins de choix que le CTO, mais une fiscalité bien plus attractive : 17,2% d’impôts après 5 ans de détention. En plus, il est plafonné à 150 000 € de dépôts.

L’Assurance-Vie
L’assurance-vie, c’est la star des enveloppes fiscales. Tu peux diversifier tes investissements (fonds euros, actions, ETF…) et bénéficier d’une fiscalité allégée après 8 ans. Cerise sur le gâteau : elle est ultra-avantageuse pour la transmission de patrimoine. Jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sans droits de succession !

Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le PER, c’est l’outil idéal pour préparer ta retraite tout en réduisant tes impôts. Les versements sont déductibles de ton revenu imposable, et tu as accès à des investissements variés (comme en assurance-vie). Un bon plan pour allier épargne et optimisation fiscale.

Les différentes solutions d’investissements, répondent à des besoins variés en matière d'investissement et de gestion de patrimoine.

Vous mentionnez votre passion pour l'éducation. En quoi cette passion influence-t-elle votre approche lorsque vous accompagnez vos clients dans leur planification financière?

L’éducation financière est au cœur de ma démarche. En France, elle n’est pas enseignée à l’école, ce qui laisse beaucoup de gens démunis face aux enjeux financiers. C’est pourquoi j’ai créé une formation gratuite de plus de 50 heures sur des thèmes clés : retraite, impôts, immobilier, succession… Mon but ? Permettre de comprendre, d’éviter les pièges, et de prendre des décisions éclairées.

Plusieurs enjeux doivent être rapidement appréhendés, car leur impact est immédiat, notamment :
* L’inflation : Comprendre son impact réel sur votre pouvoir d’achat et comment vous en protéger.
* Les frais : Identifier les frais cachés sur vos contrats et choisir des supports adaptés à vos objectifs.
* La fiscalité : Anticiper les implications fiscales de vos projets immobiliers et explorer les options qui s’offrent à vous.
* Les supports d’investissement : Savoir s’ils sont réellement adaptés à vos besoins et à votre profil.

Quels défis avez-vous rencontrés dans la mise en œuvre des conseils juridiques en ingénierie patrimoniale, et comment avez-vous su les surmonter pour le bien de vos clients?

Le principal défi, la complexité des mécanismes financiers ! Les clients veulent de la clarté et de la transparence. Pour y répondre, nous avons développé des outils ludiques, comme des roadmaps, qui expliquent visuellement les solutions, leur impact et les conséquences. Ces outils permettent à chacun, quel que soit son niveau de connaissance, de comprendre les enjeux et les stratégies préconisés.

En conséquence, les clients gagnent en confiance et en information, ce qui leur permet de prendre des décisions éclairées pour améliorer leur situation et leur patrimoine en fonction de leurs objectifs.

Comment envisagez-vous l'avenir de l'ingénierie patrimoniale, et quels changements ou innovations anticipez-vous dans ce domaine dans les prochaines années?

L’avenir de l’ingénierie patrimoniale sera marqué par une personnalisation accrue et une intégration des outils numériques. Les clients attendent une approche globale, combinant conseils humains et solutions digitales. Les applications mobiles et plateformes en ligne deviendront incontournables pour une gestion fluide et transparente.

L’éducation financière jouera aussi un rôle clé, surtout dans la transmission intergénérationnelle. Enfin, la confiance et la transparence seront renforcées par des outils ergonomiques et des conseils hybrides, offrant une expérience client enrichie et durable.

Pour plus d'informations : https://www.leducationfinanciere.fr/